“网联”—各方博弈，除了第三方支付，银行也在等待

由于网联的成立直接影响着支付产业链各方的利益与发展，因此如何保持中立、实现资源共享一直是争议的核心。

在酝酿了近三个月之后，网联平台的筹建已于近期开始，平台计划于明年3月31日上线。央行将入股，以保证对网联平台这一重要金融基础设施的控制权和投票否决权。

所谓网联，即“网络版银联”，实际上是一个线上支付清算平台，主要定位于处理由非银行支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，制订网上支付与清算的定价机制。未来所有第三方在线支付都要通过这个平台进行。简而言之，“网联平台”，一端连着持有牌照的互联网支付机构，另一端对接银行系统，相当于在银行和支付机构中间多了一个中介枢纽。

相比线下支付体系，网络支付一直是一个自由的市场，支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付。随着互联网支付的活跃，第三方支付的话语权与日俱增，后者逐渐盛行，演变为主流模式。部分支付巨头甚至直接承担了跨行清算职能。但这种支付模式下，交易过程被第三方支付机构分割成互不相连的两块，、，银行也无法掌握其中的因果关系，从而为资金非法转移提供隐蔽通道。

例如，客户备付金存管仍然较不规范，挪用情况频出。第三方支付备付金是指存在第三方支付平台，为即将产生的支付交易，在银行储备的准备金。现有模式中，支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户。

而在同一家支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部，支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额，银行只能看到其账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，这为赌博、贩毒、。

再如，部分支付机构系统安全性及风控管理水平参差不齐，且缺乏配套的风险保障措施，已经有支付机构经营不善发生系统性风险或破产倒闭，累及银行，对金融稳定产生了不利影响。

基于上述背景，网联成为题中之义。2016年4月，，特别提到非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。网联平台的建设意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，。这有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，再加上支付账户实名制新规的实施，进一步消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

由于互联网支付行业已经形成事实上的寡头垄断格局，若寡头掌控了网联，中立性就可能丧失；如果中立性难以确保，网联也将丧失立足的基础。因此，此前计划由两家支付巨头(支付宝和财付通)主导建设的思路，最终被否。新方案则由各参与方共建共享，任何一家第三方支付机构入股份额最高不会超过10%，确保各第三方支付机构站在同一起跑线上。

这样后来者以及小型支付机构，在接入银行数量方面，获得与支付宝、财付通等平等的地位。因为不用受制于通道，降低了要对接多个银行支付网关的成本，第三方支付机构就可以用更多的资源，在产品和服务方面进行创新，可以充分发挥面向最终终端用户的业务创新优势，从而形成价格和服务的差异化竞争。此外，第三方支付机构直接入股网联，无疑也增加了进军金融的砝码。

放眼国内外，网联平台的方案均前无古人。无论从网联平台成立的初衷乃至最终方案，。但与此同时，一些巨大的难题仍有待解决。

网联平台一下子对接几十家甚至几百家第三方支付机构，整个系统的技术难度可想而知。尤其是如果碰到春节等高峰期，若多家第三方支付机构进行红包营销，这对网联的系统考验巨大。

尽管网联已经明确定义成一个线上支付统一清算平台，但在目前移动支付快速发展的大环境中，线上线下划分越来越像伪命题，银联早已从线下走向线上。第三方支付也并不局限于线上，也有线下业务。未来网联的应用范围会是一个问题。

随着网联平台的成立，目前在第三方支付市场上掌握绝对话语权的几大巨头，在被网联收编后，其影响力以及作用能否延续，尚不明朗。

另外，在此番“金融脱媒”大战中，互联网支付企业如同“门口的野蛮人”，明显处于攻势地位，借助平台、入口及客户数量等多方面优势，多点快速出击，而商业银行则处于守势，往往是被动迎战，有时甚至找不到战场。对于银行而言：如果网联能确保中立、资源共享，银行就有机会拿回因互联网闭环造成的用户遗失数据，重新赢得主动。

1、“网联”是什么?

由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、、安全无法保障等。

除主管部门央行外，另一个筹建方是中国支付清算协会，统筹方案即由中国支付清算方案完成，4月1日，支付清算协会内部“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”获会员大会通过，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，并开始进入央行审批程序。

2、将要做什么?

早先资料显示，网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、、钓鱼以及违规等风险。

简单理解，网联与银联相似，仅作为清算平台，一端连接持有互联网支付牌照的支付机构，另一端对接银行系统。在网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。

在统一清算平台框架内，第三方支付的客户备付金将实现集中存管。

3、网联由谁来运行?

作为中间机构，网联平台应保持中立，这也是互联网金融业内对网联的关注焦点之一。财新网记者采访得知，网联将由第三方支付机构筹款建立，拒绝银行入股，银联也不会参与到网联的运作中。但这样的模式在业内同样受到质疑：

在业内多位人士看来，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构，以坚持“网联”的中立性。

一位第三方支付机构人士向财新记者表示，“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立，就没有人愿意玩;应由会员推举代表组成理事会来保证独立性，由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证?”

采访还表明，这样的运作模式在国外也没有先例。国外的在线支付，同样由类似VISA、MasterCard等卡组织——就像银联一样——来同时负责线上与线下的交易清算。

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式。现在中国的线上支付，采用第三方支付机构直连银行的“三方模式”，。

除此之外，这个模式也影响到了在线支付机构间的公平竞争，因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作，并确定网络支付时的费用，小一些的支付公司议价能力弱，因此可能需要付出更高的清算费用，而网联平台将彻底改变这一点。

而支付备付金，也就是是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，可以认为是支付机构用于转账的资金池。原先备付金由银行直接托管，大的支付机构可以在多家银行建立备付金，并以此实现快速的跨行转账，但小支付机构难以实现，而网联平台将统一托管备付金，这也将改变了大小支付平台不同“玩法”的现状。

“这对较为弱势的小型支付机构是个利好。。

在分析人士看来，未来网联平台主攻线上清算业务，银联可能主攻线下清算业务，不过由于银联目前不仅涉及线下，也涉及线上，这两个清算机构之间可能会存在竞争。

目前来看，，第三方支付愿意推进，主要是银行以及银联在沟通以及业务交集方面可能会存在一些问题。

网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。但第三方支付并不局限于线上，也有线下业务，同样，银联虽然主攻线下，但也做线上业务。随着移动支付的发展，线上线下的界限正变得越来越模糊。前期央行放开清算牌照，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。

另外，有消息称，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。薛洪言表示，作为统一的支付清算平台，中立性是核心要求，如果既做裁判本身又参与到支付业务中来，网联将丧失立足的基础。所以，为了网联的顺利推出，各方在网联运作的机制体制和业务范围的界定上，中立性是首先要确保的。

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